الملخص:
وفقًا للتحقق المتعدد الأطراف الذي أجراه مراسلو 21st Century Business Herald لـ 15 بنكًا خاصًا إقليميًا، اعتبارًا من 20 أكتوبر، قامت 14 مؤسسة بتعليق أو تقييد الأعمال التجارية الشخصية المتعلقة بالودائع خارج الموقع بشكل صريح. هذا التصحيح هو تنفيذ متطلبات التعريب للإشراف. لن تتأثر الأعمال القائمة بشكل فوري ويجب الانتهاء من جميع التصرفات قبل نهاية عام 2027 وفقًا لجدول الإشراف.
تشمل البنوك الخاصة الـ 14 المشاركة في التصحيح: بنك شانغهاي هواروي، وبنك تيانجين جينتشنغ، وبنك ونزهو التجاري، وبنك تشونغتشينغ فومين، وبنك هونان سانشيانغ، وبنك فوجيان هواتونغ، وبنك ويهاي بلو أوشن، وبنك بكين تشونغ قوان تسون، وبنك ميتشو ميرشانت، وبنك جيانغشي يومين، وبنك جيانغسو سوشانغ، وبنك آنهوي شينان، وبنك وشي شيانغ، ولياونينغ. بنك تشن شينغ. ومن بين البنوك الخمسة عشر، استحوذت إدارة الرقابة المالية التابعة للدولة على بنك ووهان تشونغ بانغ وفقًا للقانون في يوليو من هذا العام بسبب مخاطر الائتمان الجسيمة. استحوذ بنك هانكو على أصوله والتزاماته وأعماله وموظفيه ذات الصلة وفقًا للقانون واللوائح. أربعة بنوك وطنية خاصة عبر الإنترنت، WeBank وMYBank وXinwang Bank وYilian Bank، ليست ضمن نطاق هذا التصحيح.
لقد وضع هذا التصحيح متطلبات مختلفة لأنواع مختلفة من الحسابات. يمكن للعملاء الحاليين الذين يحملون بالفعل بطاقة مصرفية من الدرجة الأولى الاستمرار في استخدامها بشكل طبيعي؛ يجب على العملاء من أماكن أخرى الذين لم يفتحوا حسابًا من الدرجة الأولى أن يفتحوا حسابًا في فرع البنك غير المتصل بالإنترنت قبل إجراء الإيداع؛ يجب على مستخدمي بطاقات الفئة الثانية الذين يفتحون حسابات من خلال القنوات عبر الإنترنت تنفيذ معايير العملاء المحليين "اختر 3 من 5" المنظمة بوضوح، أي أنه فقط إذا كانت 3 من 5 معلومات بما في ذلك عنوان الهوية والإقامة الدائمة ومكان العمل الرئيسي وموقع رقم الهاتف المحمول وموقع الجهاز تنتمي إلى منطقة تشغيل البنك، فيمكن التعرف عليهم كعملاء محليين.
انطلاقًا من تنفيذ البنك، أصدر بنك Wuxi Xishang إعلانًا في سبتمبر، أوضح فيه أن أعمال الودائع الشخصية مفتوحة فقط للعملاء المحليين في مقاطعة جيانغسو. تحتاج حسابات الفئة الثانية المفتوحة عبر الإنترنت إلى تلبية 3 من 5 أجزاء من المعلومات. ويمكن للعملاء الذين لا يستطيعون التعامل معها في الموقع الانتظار حتى منتصف أكتوبر. معلومات تكميلية عن نظام "المصادقة المحلية" الذي تم إطلاقه في أكتوبر؛ أطلق بنك Liaoning Zhenxing مباشرة نافذة منبثقة للتحقق المحلي أثناء عملية فتح الحساب، ولا يمكن للمستخدمين من خارج Liaoning إكمال فتح الحساب؛ صرح Meizhou Merchant Bank بأنه يعمل على تطوير تطبيق معيار "5-choose-3" بطريقة منظمة ويخطط لإكماله بالكامل في 1 يناير 2027.
من الواضح أن الإشراف يتطلب "هضمًا طبيعيًا" بدلاً من "التصفية القسرية" للودائع الموجودة خارج الموقع. ولا يُسمح للبنوك ذات الصلة بإضافة أعمال إيداع جديدة خارج الموقع، ويجب تسوية جميع الودائع الموجودة خارج الموقع قبل نهاية عام 2027. ولا يُسمح بتمديد تاريخ الاستحقاق من خلال التمديد أو إعادة الهيكلة وما إلى ذلك. بالنسبة للمودعين، لن يتأثر أصل وفائدة الأموال المودعة خارج الموقع، ويمكن الاحتفاظ بها بشكل طبيعي حتى تاريخ الاستحقاق واستردادها على النحو المتفق عليه؛ وإذا لم يتم التعرف عليها من قبل العملاء المحليين بعد الاستحقاق، فلن يتمكنوا من إضافة ودائع جديدة. إذا كان العملاء من أماكن أخرى لا يزالون بحاجة إلى الودائع، فإن فتح حساب من الفئة الأولى في منفذ فعلي يعد حاليًا مسار امتثال معترف به من الناحية التنظيمية. عادة ما يتم الاعتراف بالحسابات المفتوحة في منافذ البيع على أنها ودائع محلية ولا تخضع بشكل أساسي للقيود الجغرافية.
يمكن إرجاع هذا التصحيح إلى يناير 2021. أصدر المكتب العام السابق للجنة تنظيم البنوك والتأمين الصينية والمكتب العام لبنك الشعب الصيني بشكل مشترك "إشعارًا بشأن المسائل المتعلقة بتنظيم أعمال الودائع الشخصية للبنوك التجارية عبر الإنترنت" (لجنة تنظيم البنوك والتأمين الصينية [2021] رقم 9)، والذي يتطلب بوضوح من البنوك التجارية ذات الشخصية الاعتبارية المحلية إجراء أعمال الودائع الشخصية عبر الإنترنت. يجب أن تعتمد أعمال الإيداع التي تتم عبر الإنترنت على خدمة العملاء في المنطقة التي تم إنشاء المؤسسة فيها. وفي الوقت نفسه، حدد البنك المركزي مفهوم الودائع خارج الموقع في تقرير تنفيذ السياسة النقدية، وأدرج وضع بنوك الشركات المحلية التي تستوعب الودائع خارج الموقع في نطاق تقييم التقييم الاحترازي الكلي (MPA). في يوليو 2026، تلقت البنوك التجارية المحلية والبنوك الخاصة إرشادات تنظيمية لتوضيح معايير تحديد هوية العملاء المحليين "اختر 3 من 5" وتنفيذ متطلبات التوطين بدءًا من القيود المبدئية وحتى التحقق المخترق القابل للتنفيذ.
قال تيان ليهوي، أستاذ المالية في جامعة نانكاى، إن هناك دافعين أساسيين لهذه الجولة من التصحيح: الأول، الحفاظ على النظام العادل في سوق الودائع. في السابق، كانت بعض البنوك الخاصة الإقليمية تستخدم أسعار الفائدة المرتفعة عبر المناطق للحصول على الودائع، مما أدى إلى تشويه تسعير الودائع الإقليمية والضغط على مساحة التشغيل العادية للبنوك المحلية الصغيرة والمتوسطة الحجم؛ وثانيا، منع انتقال المخاطر المالية عبر المناطق. وإذا انتشر المودعون في جميع أنحاء البلاد، فإن نصف قطر وصعوبة التخلص منهم بعد التعرض للمخاطر سوف يتجاوز بكثير قدرات الإشراف المحلي. ويهدف هذا التصحيح بشكل أساسي إلى إعادة تقريب العوامل الخارجية للمخاطر الخاصة ببنوك الشركات المحلية ضمن نطاق المنطقة التنظيمية. وأشار لو فيبينج، الباحث في بنك الادخار البريدي الصيني، إلى أن هذا التصحيح أدى إلى سد مساحة المراجحة التنظيمية للمدخرات عبر الإنترنت عبر المناطق، ومنع تركز الأموال عبر المناطق وعدم تطابق المخاطر، وشجع عودة البنوك الخاصة الإقليمية إلى موقع الأعمال لخدمة الاقتصاد الحقيقي المحلي، وأنهى النموذج القديم لبعض البنوك الخاصة التي تعتمد على أسعار الفائدة المرتفعة عبر المناطق لجذب الودائع والتعويضات. سوف تتحول الصناعة إلى عمليات محلية ومستقرة.
التعليقات